Overlappingen bij verzekeringen

De modale Belg vindt nogal snel dat hij te veel betaalt voor zijn verzekeringen. Zeker als hij zelden of nooit een
schadegeval heeft gehad. Bovendien hebben verzekerden vaak de indruk twee of zelfs meer keer tegen dezelfde gevaren gedekt te zijn. Dubbele dekking heet dat in vakjargon, al is overlapping wellicht een beter gekozen term. Een schoolvoorbeeld van een overlapping is de dekking van de burgerlijke aansprakelijkheid wanneer men een vakantieverblijf huurt. Stel dat u door een onachtzaamheid brand sticht in uw vakantieverblijf, dan is uw aansprakelijkheid voor de schade zowel gedekt in uw brandverzekering als in uw familiale verzekering.
Ander voorbeeld: als u uw huissleutel verliest, komen vele brandverzekeraars tussen in de kosten van een slotenmaker zodat u uw huis of appartement weer binnen kunt. Sommige bijstandpolissen voorzien in eenzelfde dekking. Hebt uw beide polissen daadwerkelijk gesloten, dan betaalt u dus in principe twee keer premie voor dezelfde dekking.

Maar in de praktijk blijken verzekeraars echter amper een premie aan te rekenen voor wat ze toeters en bellen van een polis noemen. Trouwens, de schade die voortvloeit uit dergelijke zogeheten accessoire dekkingen vertegenwoordigt maar een fractie van de schade die een verzekeraar vergoedt. Als ze daar al een premie voor aanrekenen, dan is het zowat 'twee keer niets'.

In de ogen van de verzekeraars zijn dubbele dekkingen dus een overtrokken probleem. Temeer omdat ze het onvermijdelijk gevolg zijn van het feit dat iedere polis op zich een voldoende kwaliteit moet bieden. Als u dan verschillende polissen sluit, zal er altijd in een of ander grensgebied een kleine overlapping kunnen zijn. Daarom kunt u dubbele dekkingen vermijdendoor al uw polissen bij één en dezelfde verzekeraar of tussenpersoon (makelaar of agent) onder te brengen.

Sommige verzekeraars brengen ook pakketpolissen op de markt, bijvoorbeeld voor bakkers, garagehouders, kappers, enz. Die bevatten in principe geen overlappingen,want alles zit in één pakket. En als er al overlappingen zouden bestaan, dan wordt daarmee in de premie rekening gehouden omdat die op het pakketniveau wordt bepaald.
Nogal wat professionele verzekeringsmakelaars verafschuwen dergelijke pakketpolissen. Zij geven er de voorkeur aan om zulke pakketten zelf samen te stellen. Want in hun ogen kan een verzekeraar niet in alle métiers de beste op de markt zijn. De rechtsbijstandverzekering sluiten ze bijvoorbeeld het liefst af bij een gespecialiseerde rechtsbijstandverzekeraar.

Makelaars die zelf een pakket samenstellen, moeten er wel zorg voor dragen dat de polissen van de verschillende verzekeraars goed op elkaar aansluiten. Want nog erger dan dubbel dekkingen zijn gaten in de dekking.
Als er al een probleem is met dubbele dekkingen, dan moeten die vooral gezocht worden in de wildgroei van de bijstanddekkingen. Mensen denken op die manier vier of vijf keer voor hetzelfde verzekerd te zijn. Terwijl dat in de praktijk allicht niet zo is.

Zo geniet u vaak een reisbijstandverzekering via uw kredietkaart en uw ziekenfonds. Maar geven die ook echt de bijstand waarop u rekent?

Ook als u een nieuwe wagen koopt, zorgen sommige automerken ervoor dat u gedurende een welbepaalde periode gedekt bent door een bijstandverzekering. Die bijstand is soms erg summier, zeker als het op bijstand aan personen aankomt. Toch zijn er mensen die naar aanleiding daarvan hun doorlopende reisbijstandverzekering annuleren. Dat kan ze later zuur opbreken, want de ene bijstandverzekering is nu eenmaal de andere niet. Soms leidt een dubbele dekking tot oververzekering.

Zolang dat ter goeder trouw gebeurt, is er geen man overboord. Want dan voorziet de Landverzekeringswet erin hoe de verzekeraars de schade onder elkaar verdelen. Het principe is namelijk dat u als verzekerde nooit meer mag ontvangen dan de geleden schade. Maar het komt ook voor dat mensen zich bewust oververzekeren om fraude te plegen. Zo was er ooit een man die zijn caravan vijf keer tegen brand had verzekerd, waarna hij die in de fik stak. Toen hij de schade bij al die verzekeraars meldde, liep hij tegen de lamp.

Voor dergelijke fraude is de wet uiterst streng. Wie zich daaraan schuldig maakt, riskeert voor vijf maanden achter de tralies te verdwijnen plus een geldboete van 10.000 euro. Trouwens, ook de tussenpersoon en de verzekeraar die de verzekerde bij zo'n fraude helpt, hangt dezelfde straffen boven het hoofd.

Opgelet: er kan geen sprake zijn van een dubbele dekking wanneer iemand verschillende verzekeringen heeft lopen die elkaar aanvullen. U kunt dus perfect een bijkomende verzekering sluiten die de gaten van een bestaande polis opvult. Dat kan bijvoorbeeld handig zijn als u naar de Verenigde Staten of Zwitserland op reis gaat, waar een ziekenhuisopname u een fortuin kan kosten. Daarbij is het wel opletten geblazen: u mag zeker niet aan de tweede verzekeraar verzwijgen dat u al een polis hebt. Twee keer voor hetzelfde risico verzekerd zijn ruikt naar weggesmeten geld. Toch kan u er volgens verzekeraars beter niet te zwaar aan tillen, want meestal gaat het om futiliteiten die de premie nauwelijks beïnvloeden. Iedere verzekeringspolis op zich moet voldoende kwaliteit bieden, dus zijn overlappingen niet altijd te vermijden.

(bron: de Standaard 28/10/2008)